Een stapsgewijze handleiding voor lening rente

Geld lenen

Geld lenen hoeft niet duur te zijn, indien je de reclames dienen geloven. Maar veel kredietaanbieders adverteren met een rentepercentage datgene maar voor heel weinig consumenten geldt. Lees precies waar je op moet letten als je geld wilt lenen.

Wanneer leen je?

Als je vrij opneembaar spaargeld hebt, moet je niet gaan lenen. De enige uitzondering op die regel zijn de aankoop of verbouwing van een bijzonder woning. Of het verstandiger is om daarvoor je spaargeld te gebruiken ofwel door een lening af bij sluiten hangt af betreffende je persoonlijke belevenis.

Houd betreffende het afsluiten van dezelfde lening rekening aan de gebruiksduur van het artikel dat je met de lening wilt kopen. Als je bijvoorbeeld 5 tijdsperiode in een auto wilt rijden, moet de looptijd van de lening niet langer zijn door bij voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten.

Precies waar let je op?

Je kunt beter niet lenen betreffende aanbieders die de nadruk leggen op 'Geld lenen zonder BKR' ofwel 'Snel geld lenen'. Hetzelfde geldt voor de zogenaamde flitskredieten.

Ga niets met de eerste aanbieder boven zee. Je kunt honderden en vaak zelfs duizenden euro's besparen door dezelfde lening af te sluiten bij een voordelige aanbieder. Vraag minimaal 2 offertes op bij meerdere aanbieders. Let bij het matchen op:

• De looptijd van de lening. Indien is hij afbetaald?
• De effectieve rente. Hoe hoog zijn de rente op jaarbasis, inclusief alle kosten?
• De bult van de aflossing. Hoeveel ga je per kalendermaand betalen?
• De geldigheid van de offerte. Lage rentes zijn soms beperkt geldig, waardoor je snel moet beslissen.

Let op verzekeringen die de aanbieder aan de lening probeert te koppelen, zoals een betalingsbeschermer of overlijdensrisicoverzekering. Bedenk of je dat nodig hebt en enigszins de bijkomende kosten zijn.

Die verzekering heb je nodig?

De grootste instinker bij leningen zijn de lenen verzekeringen die eraan gekoppeld worden. Dikwijls aanbieders proberen je buiten een lening ook betalingsbeschermers betreffende te bieden. Die moeten problemen voorkomen als u financieel even minder juist gaat. Wees kritisch volgens dit soort verzekeringen. Vaak heb je zij niet nodig.

Wat gebeurt er onmiddelijke na je dood aan je schuld? De grote banken schelden hem erg vaak kwijt, maar veel andere aanbieders kloppen bij je nabestaanden aan. Om dat te voorkomen kun je dezelfde overlijdensrisicoverzekering afsluiten betreffende je lening. Vraag je af of je die wel nodig hebt. Soms laat je naast je lening ook vermogen onmiddelijke na, bijvoorbeeld omdat je overwaarde hebt op je huis. Weet dat een overlijdensrisicoverzekering zelden verplicht is betreffende een lening. Is die wel verplicht, dan ben je altijd vrij boven de keuze waar je hem afsluit.

Aanvraag voordat een lening afgewezen?

Dezelfde kredietverstrekker heeft het recht een aanvraag voor een lening af te wijzen. Voor een afwijzing kunnen meerdere redenen zijn. Denken zoals aan een negatieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) of een te laag inkomen. Afhankelijk van de reden van afwijzing kun je bij een andere aanbieder informeren. Je kunt tevens je BKR-registratie opvragen.

Negatieve BKR-registratie

Zodra je dezelfde lening hebt afgesloten, belanden de kennis van de overeenkomst aangemeld bij BKR. Vanaf datgene moment ben je daar dus bekend. Is het krediet beëindigd? Dan blijven je kennis nog 5 jaar zichtbaar. Daarna verdwijnen ze automatisch uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).

Als je een negatieve BKR-registratie hebt en je van mening bent dat dit onterecht is, kun je dezelfde verzoek tot correctie indienen bij de bank ofwel kredietverstrekker die jouw kennis heeft aangemeld bij BKR. Je gegevens worden dan gewijzigd als ze inderdaad onjuist zijn. Kom je niet tot een uitkomst dan kun je dezelfde beroep doen op de Geschillencommissie BKR; dat kost €50. Als de commissie jou in het gelijk stelt, krijg je datgene bedrag terug.

Neem actie bij problemen

Lukt het een weleens niet om rente plus aflossing te dokken? Laat het dan niet op zijn beloop, echter neem zelf contact met met je kredietverstrekker. Regelmatig is er wel iets bij regelen.

Heb je een klacht betreffende je lening of je financiële tussenpersoon? Dien dat later schriftelijk in betreffende je aanbieder. Ben je niets tevreden met u antwoord? Richt je dan zelfs het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Geef de aanbieder 8 weken de tijdsbestek om te reageren en dien de klacht betreffende het Kifid in 3 maanden na de reactie van de aanbieder in.

Hypotheekrenteaftrek en meer belastingvoordeel

Belastingvoordeel bij een eigen woning

Heeft u een bijzonder verblijf? Dan kunt jij profiteren van belastingvoordeel. Zoals hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten er omheen de koop plus verkoop van uw woning kunt u aftrekken betreffende uw inkomsten voor de belasting. Lees er meer over.

Hoeveel is hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrente die u betaalt voordat uw hypotheek kunt u onder voorwaarden aftrekken van jouwe inkomen in box 1. Doordat u geld terugkrijgt van de Belastingdienst betaalt u netto minder betreffende uw hypotheek.

Kosten dat u 1 keer mag aftrekken

Bijvoorbeeld:

• Taxatiekosten
• Advieskosten voor uw hypotheek
• Afhandelingskosten voor jouwe hypotheek
• Kosten aanvragen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
• Notariskosten hypotheekakte
• Vergoeding voor vervroegd aflossen (eerder boeterente).
• Kosten die jij elk tijdsperiode mag aftrekken

Zoals:

• Hypotheekrente betreffende de lening van jouwe woning
• Betalingen betreffende de grondeigenaar voor erfpacht, opstal ofwel beklemming
• Onderhoudskosten voor een rijksmonumentenpand.
• Precies weten welke kosten jij kunt aftrekken?
• Kijk op de website van de Belastingdienst.

Hypotheekrenteaftrek: de voorwaarden

Bekijk of u voldoet betreffende de voorwaarden. Bijvoorbeeld:

U gebruikt de hypotheek alleen voordat het kopen, verbeteren of onderhouden van uw woning. Of voor de afkoop van het recht van erfpacht.

De woning is jouwe hoofdverblijf. De rente voordat de koop van de vakantiehuis ofwel tweede woning kunt u niet aftrekken.

U lost uw hypotheek minstens annuïtair of lineair boven maximaal 30 tijdsperiode helemaal af. Heeft jij dezelfde hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan kunt jij de hypotheekrente soms tevens aftrekken als u gedeeltelijk ofwel niet aflost.

Verkoopt u de woning met overwaarde? Plus koopt u in 3 jaar een nieuwe woning? Dan moet jij de overwaarde gebruiken voordat uw nieuwe huis om opnieuw van hypotheekrenteaftrek te kunnen profiteren. Dit heet de bijleenregeling.

Voor jij hypotheekrente kunt aftrekken, telt een deel betreffende de waarde van jouwe verblijf mee als inkomen voor de belasting. Dat heet eigenwoningforfait en zijn dezelfde percentage van de WOZ-waarde van uw verblijf. De gemeente stelt de WOZ-waarde elk jaar opnieuw vast.

Wanneer is de hypotheekrente niets aftrekbaar?

Als u gelijk 31 december 2012 voordat de eerste keer een hypotheek heeft afgesloten plus dit een aflossingsvrije hypotheek was. Of een hypotheek die u niet boven maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflost.

Als u dezelfde deel van jouwe hypotheek voor iets verschillend gebruikt dan voor uw verblijf. Bijvoorbeeld voor een auto of de studie van uw kinderen.

Hoedanig hoog zijn de teruggave op hypotheekrenteaftrek?

Dat ligt aan uw inkomen. Hoedanig meer u verdient, hoedanig hoger uw hypotheekrenteaftrek. De overheid verlaagt de maximale hypotheekrenteaftrek nu langzaam. Voornamelijk als u in een hogere tariefschijf zit, merkt u dit. Valt u in de hoogste opslagmedium? Dan is de hypotheekrenteaftrek in 2020 verlaagd volgens 46%.

Hoe krijgt u jouwe hypotheekrente terug?

De aftrekbare rente krijgt u voor een deel terug van de Belastingdienst. U kunt u bedrag dat u terugkrijgt in 1 keer ontvangen na afloop van u belastingjaar naar aanleiding van uw aangifte over datgene jaar. Kiest u voor een voorlopige teruggaaf? Dan krijgt u elke kalendermaand een deel terug. Onmiddelijke na afloop van het belastingjaar verrekent de Belastingdienst enigszins u te veel ofwel te weinig heeft gekregen.

Waar vind ik de kennis van mijn hypotheek dat doorlopend krediet interbank ik nodig heb voordat de belastingaangifte?

In uw Financieel Jaaroverzicht ziet u tevens uw Hypotheek jaaroverzicht. Daarin staat hoeveel u betreffende hypotheekrente en eventueel aan aflossing heeft betaald. Ook ziet u wat jouwe openstaande hypotheekbedrag was aan het start en aan het einde van het jaar.

Jouwe Financieel Jaaroverzicht 2019 staat uiterlijk 20 februari 2020 voor u klaar boven Internet en Mobiel Bankieren. U ontvangt een Bankmail in Internet Bankieren als uw overzicht klaarstaat.

1. Tips voor lenen
2. Zo leent jij verantwoord geld

Spaargeld gebruiken, is altijd goedkoper dan geld lenen. Echter sluit jij een lening af, later wilt u er ongetwijfeld van is dat jij die kunt terugbetalen. 6 tips om zo correct mogelijk te lenen.

Bepaal hoeveel jij elke maand kunt missen: leen verantwoord

Een lening heeft jij niet direct terugbetaald. Maak eerst dezelfde overzicht van uw maandelijkse inkomsten en uitgaven. Houdt u geld over? Dan is dat het bedrag wat jij kunt missen aan het terugbetalen betreffende uw lening en de rente. Bedenk ook of dit boven de toekomst nog lukt. Als jij bijvoorbeeld slechter geworden gaat opereren of uw kinderen vertrekken studeren.

Bereken uw maandlasten

Bereken hoeveel jij kunt lenen

Kies dezelfde looptijd die past bij uw budget

De periode waarbinnen u een lening moet terugbetalen heet de looptijd. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten. Jij heeft daarbij langduriger tijd om het bedrag datgene u heeft geleend terug te betalen. Echter betreffende een langere looptijd betaalt u wel langer rente. De totale kosten van uw lening zijn daardoor hoger dan betreffende dezelfde kortere looptijd.

Kies een looptijd die past bij de levensduur

Stel, jij leent voordat een auto en jij verwacht dat die nog 5 tijdsperiode rijdt. Kies dan voordat een looptijd van maximaal 5 tijdsperiode. Anders betaalt u straks voor iets dat u niet langduriger gebruikt.

Voeg leningen samen

Heeft jij meerdere leningen? Sluit deze later over naar 1 nieuwe lening. Dit geeft meer overzicht en is meestal voordeliger.

Bekijk de voordelen van oversluiten

Ontvang belastingvoordeel bij een verbouwing

Leent u geld om uw koophuis bij verbeteren? Bijvoorbeeld voor dezelfde verbouwing of nieuwe keuken? Dan kunt jij de rente van uw Persoonlijke Lening aftrekken van uw belastbaar inkomen.